Vous avez besoin d’emprunter pour réaliser le projet immobilier de vos rêves, mais les banques vous indiquent un taux d’endettement trop élevé ? Thomas Coutet, notre courtier en immobilier partenaire vous donne toutes ses astuces pour contourner les règles de taux d’endettement fixé à 35% de vos revenus. Qu’est-ce que le taux d’endettement, et comment est-il calculé ? Comment réduire son taux d’endettement ?
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Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est une règle instaurée par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), qui détermine le pourcentage maximum qu’une personne ou un foyer peut consacrer au remboursement de mensualités d’un crédit.
S’il est souvent vu comme une barrière à la réalisation de votre projet, il s’agit en réalité d’une mesure de protection. Un crédit immobilier se rembourse souvent sur plusieurs dizaines d’années, et il n’est pas question de vous mettre en difficulté. En ne respectant pas le taux d’endettement, la banque risque de vous mettre en danger de ne pas pouvoir rembourser vos mensualités. Pour elle, ce sera donc de l’argent perdu, et pour vous, des conséquences qui peuvent aller jusqu’à la saisie de votre bien immobilier.
Dans de nombreux cas, il est donc important de respecter ce taux d’endettement maximum, fixé à 35% des revenus du foyer qui souscrit un prêt immobilier.
Pour calculer votre taux d’endettement, la banque prend en compte plusieurs critères. D’abord, il prend une estimation de la mensualité que vous devrez rembourser pour obtenir un crédit avec un taux raisonnable, avec une durée de remboursement raisonnable également en fonction de votre âge et de vos revenus.
Le montant de vos charges fixes est ensuite divisé par le montant total de vos revenus mensuels, et divisé par 100. On obtient alors un pourcentage que l’on appelle taux d’endettement.
Comment réduire efficacement son taux d’endettement ?
Lorsque vous demandez un prêt immobilier à votre banque, celle-ci examine votre profil emprunteur, et évalue votre capacité de remboursement sur le long terme, en prenant en compte le reste à vivre nécessaire à votre foyer pour les dépenses courantes.
Le taux d’endettement est également calculé à partir des mensualités de crédit à la consommation, leasing de voitures et autres achats et micro-crédits que vous aurez éventuellement souscrits. Pour diminuer ce taux d’intérêt, une solution peut donc être de rembourser de manière anticipée un maximum de ces crédits.
Cette solution n’est pas envisageable pour vous ? Pas de panique : un courtier en immobilier peut tout à fait vous conseiller sur le rachat de crédits. Le rachat de crédits permet en un mot de réduire votre taux d’endettement en réduisant de manière drastique les intérêts que vous devez pour chaque prêt.
Enfin, pour réduire votre taux d’endettement, vous pouvez également choisir d’allonger la durée d’emprunt de l’argent accordé par votre banque. Ce faisant, votre mensualité est moins élevée et impacte de manière moins importante votre budget.
Contourner le taux d’endettement, c’est possible ?
En théorie, la règle du taux d’endettement ne pouvant pas dépasser le tiers des revenus est fixe. Cependant, les banques sont autorisées à assouplir cette règle dans 20% de leurs dossiers, sous réserve que les clients répondent à des conditions très précises.
Pour arriver à déroger à la règle et faire partie de ces 20%, vous devez avoir un profil emprunteur irréprochable. C’est-à-dire opérer une gestion sérieuse de votre compte bancaire, posséder un reste à vivre suffisant une fois la mensualité prélevée, posséder une capacité d’épargner, et enfin présenter des perspectives intéressantes en termes de revenus et de placements éventuels pour votre banque.
Vos chances d’obtenir un crédit immobilier avec un taux d’endettement supérieur à 35% seront encore augmentées si vous avez la possibilité d’augmenter votre apport personnel. Ainsi, vous démontrez à la banque que vous êtes en capacité d’investir vos économies dans votre projet.
Pour réussir à emprunter le montant désiré et bénéficier de conseils avisés qui garantissent votre sécurité financière, il peut être intéressant de faire appel à un courtier en immobilier. Sa fine connaissance des critères bancaires, mais aussi des solutions que l’on peut mettre en place pour arriver à ses fins seront un précieux atout dans votre projet immobilier.
Alors pour avoir l’esprit serein et bénéficier d’un accompagnement performant auprès des banques, n’hésitez pas à faire appel à notre partenaire courtier en immobilier !